Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Кредитный договор условия

Содержание

Зачем читать кредитный договор?

Конечно же, все знают, как нужно и важно внимательно читать кредитный договор перед подписанием, но, как показывает практика, больше половины заемщиков этого не делают. В крайнем случае люди лишь обращают внимание на ключевые моменты: сумма, срок, процентная ставка.

Уровень финансовой грамотности населения оставляет желать лучшего. Уже даже тот факт, что люди обращаются за кредитом, чтобы решить свои финансовые проблемы, говорит о многом. Что самыми выгодными кредитами считают те, которые раздают без документов, всем подряд и за 30 минут — тем более. Будут ли такие люди внимательно читать кредитный договор банка? Конечно же, нет! Ведь им гораздо важнее побыстрее получить деньги, чтобы погасить долги, образовавшиеся от подобных кредитов, полученных ранее.

Другие же не видят смысла читать кредитный договор, потому как «читай-не читай, все равно ничего не изменить». Ну, допустим, найдется пункт, который не понравится. Банк же не изменит его по требованию заемщика. И не отказываться же от денег только потому, что не устраивает какой-то пункт в кредитном договоре…

В общем, таковы мнения людей, мое же мнение в корне противоположное:

Любой кредитный договор, как и все сопутствующие ему договора, приложения и тарифы, необходимо изучить самым внимательнейшим образом, «от корки до корки» перед подписанием. Уточнить у работника банка все непонятные моменты. Если найдете в нем абсолютно неприемлемые для себя пункты — я считаю, нужно отказываться от получения кредита и искать другие варианты. Даже если вам жаль времени, потраченного на оформление и рассмотрение кредитной заявки. Поверьте, потраченных лишних денег будет жаль еще больше. И даже если вы не откажетесь брать кредит — вы хотя бы точно будете знать, как действовать при погашении, чтобы «случайно» не нарваться на дополнительные комиссии и штрафы.

Заключение кредитного договора — это вступление в сделку с банком, принятие на себя обязательств, которые вы в любом случае вынуждены будете выполнять, независимо от того, читали вы кредитный договор или нет. Даже, если вы полагаете, что полученный кредит решит ваши финансовые проблемы (дело ваше…), условия кредитного договора могут быть такими, что, на самом деле, ваши и без того немалые финансовые проблемы только усугубятся!

Далее рассмотрим, как правильно читать кредитный договор банка, и на каких его условиях следует заострять свое внимание в первую очередь.

Список документов для получения кредита

Первое действие соискателя кредита – подача заявления. Заявление лучше писать в офисе банка по установленной форме. Кредитный инспектор окажет помощь в его составлении и проверит все документы, которые будут приложены:

  • паспорт или другой документ, заменяющий его;
  • справка с места работы соискателя кредита и поручителей, где указан доход и размер обязательных удержаний;
    • для пенсионеров – справка из органов социальной защиты;
    • для предпринимателей – декларация о полученных доходах, заверенная налоговой инспекцией.

Если подано заявление на сумму кредита – более $ 5000, то согласно установленному порядку, от заемщика потребуются дополнительные документы: справка из психоневрологического диспансера или водительские права. В отдельных случаях могут потребоваться и другие, дополнительные документы.

В тех случаях, когда заемщик обеспечивает кредит, закладывая кредитору недвижимость, он должен представить:

  • документ о праве собственности на недвижимость;
  • технический план строения;
  • справку из БТИ;
  • справку о лицевом счете – для квартиры;
  • выписку из домовой книги;
  • подтверждение об отсутствии задолженности;
  • форму №7 – характеристику помещения;
  • сведения о прописанных – для жилых объектов;
  • нотариально оформленное согласие всех прописанных о залоге.

Если в залог поступает транспортное средство:

  • технический паспорт автомобиля;
  • страховой полис.

Банк выдает расписку о принятии всех документов и их копий для рассмотрения вопроса о выдачи кредита.

Как принимается решение о кредите

Принимая заявление и документы клиента, кредитный инспектор передает их для проверки:

  • юридическая служба банка проверяет все бумаги на правильность заполнения;
  • служба безопасности банка проверяет паспортные данные и сведения из анкеты.

Обе службы составляют письменное заключение о результатах, которые получены при проверке. Эти сведения поступают в кредитующее отделение банка.

Кредитный инспектор в свою очередь внимательно вычитывает кредитную историю потенциального заемщика.

Только после проведения всех этих процедур, наступает момент, когда банк выносит свое заключение о платежеспособности соискателя кредита. Именно от нее и будет зависеть положительное или отрицательное решение о выдаче займа.

Какую по величине сумму выдать клиенту, банк решает в два этапа:

  • в первую очередь на максимальную величину кредита влияет платежеспособность клиента;
  • во вторую – иные факторы:
    • может ли потенциальный заемщик предоставить обеспечение возврату кредита
    • какова его кредитная история;
    • сколько денег он должен по предыдущим кредитам на момент нового займа.

    Обеспечение возврата посредством поручительства напрямую зависит от платежеспособности поручителей, которую банк определяет по той же процедуре, что и платежеспособность заемщика.

    Согласно установленному порядку, для выдачи кредита:

    • от 100 до 1000 долларов (или – эквивалента в рублях) – нужны 2 поручителя;
    • от 1001 до 5000 долларов – понадобятся 3 поручителя;
    • от 5001 до 10000 – не менее 4 поручителей.

    Чтобы получить кредит на сумму более 10000 долларов, необходимо будет залоговое обеспечение возврата.

    Венец всему делу – кредитный договор

    Когда все процедуры пройдены, кредитный инспектор составляет свое заключение о целесообразности выдачи определенной суммы денег заемщику. Это заключение должно быть завизировано руководителем отделения банка, которое выдает кредит. На его основании обе стороны – банк и заемщик – подписывают соответствующий договор. Договор составляется в трех экземплярах и обязательно имеет приложение в виде графика погашения кредитной задолженности.

    Принимая к рассмотрению заявление на выдачу кредита, банк испытывает дефицит информации о своем возможном партнере. Проще говоря, если, обращаясь за кредитом, клиент знает о банке достаточно, то банк не знает о клиенте почти ничего.

    Порядок выдачи кредитов основан на получении достоверной информации банком о заемщике. От полученных сведений будет зависеть – согласится ли банк кредитовать своего потенциального партнера на ту сумму, которую клиент указал в заявлении.

    Наиболее востребованные кредиты у населения на сегодняшний день – это небольшие кредиты без залога. Многие банки сделали эту линию кредитования чуть ли не основной своей деятельностью.

    Ситуация с договорами по таким займам складывается не очень благоприятной для заемщиков.

    Текст кредитного договора часто составляется таким образом, что увеличение ответственности клиента банк вуалирует в договоре, прописывая главные нюансы «между строк».

    К каким уловкам прибегает банк, чтобы ввести в заблуждение пользователей небольших и более крупных кредитов?

    • Некоторые банки делают попытки отдать на руки клиенту копию договора, не заверенную подписью и оригинальной печатью. Заемщику предлагают подписать и оставить у себя ксерокопию договора, а на банковском экземпляре клиент ставит свою подпись при отсутствии подписи банкира. В дальнейшем на экземпляре банка ответственные лица ставят свою подпись и мокрую печать, но в руки клиенту он не попадает. Результат – заемщик, в конфликтной ситуации, не сможет обжаловать договор в суде.
    • Внимательного прочтения требует весь объем договора. Так, иногда банки прописывают очень низкую процентную ставку в базовых условиях договора. При этом есть оговорка, что график ежемесячных платежей находится в приложении. Приложение – это часть любого договора и может не требовать отдельной подписи. Когда клиент уже подписал документ с якобы низкой ставкой, выясняется, что в приложении прописана ежемесячная комиссия, значительно превышающая процент по кредиту. В итоге, стоимость займа оказывается очень дорогой – до 40% годовых.
    • Раздел «права и обязанности» есть в каждом договоре. Написан он казенным и сухим языком – читать его трудно. Но сделать это необходимо. Именно в этом разделе могут «скрываться» такие сюрпризы, как дополнительные комиссии за досрочное погашение кредита или огромные штрафы и пени за несвоевременное погашение.

    Будьте бдительны, подписывая кредитный договор, чтобы не попасть в дальнейшем в клиентскую базу коллекторов.

    Читайте внимательно кредитный договор

    Знание порядка предоставления кредитов поможет подготовиться к получению займа и добиться наиболее комфортных условий кредитного договора.

    Для чего нужен кредитный договор с банком

    Кредитный договор является документом, в котором отражены обязанности банка и его клиента выполнять некоторые действия. Соглашение составляется только в письменной форме, в противном случае оно является недействительным.

    В договоре прописываются все условия и особенности выдачи кредитных средств, а также реальная процентная ставка, в соответствии с которой выплачивается кредит. Простыми словами, наличие договора официально подтверждает, что между кредитором и заемщиком имеются определенные взаимоотношения.

    Составление данного документа регулируется ГК РФ. При этом строгой структуры договора нет. Чаще всего кредиторы применяют типовой бланк договора, разработанный заранее.

    Договор, как правило, включает следующие пункты:

    1. Дату заключения.
    2. Наименование кредитора.
    3. Фамилию, имя, отчество заемщика.
    4. Порядок, в соответствии с которым начисляются проценты.
    5. Наличие штрафных санкций.
    6. Адреса, реквизиты и подписи сторон.

    Стороны кредитного договора

    При заключении кредитного договора всегда имеются две стороны, одной из которых выступает кредитодатель, а другой кредитополучатель.

    Кредитодатель (кредитор)

    Что касается кредитодателя, то субъекты, которые могут выступать в данном лице, значительно ограничены законодательством. К субъектам относятся банковские учреждения, которые имеют  лицензии на осуществление данной кредитной деятельности, выданные центральным банком страны. А также кредитно-финансовые небанковские организации с соответствующими лицензиями.

    Банк – это юридическое лицо, которое наделено правом на осуществление определенных операций:

    • привлечение и размещение, а также возврат денежных средств на депозиты (вклады), счета как физических, так и юридических лиц;
    • возвратность, срочность и платность размещенных денежных средств;
    • организация открытия и ведения различного рода счетов для физических и юридических лиц;
    • управление на доверительной основе банковским фондом управления на основании заключенного договора;
    • эмиссия электронных денег;
    • осуществление клиринговой деятельности, что включает в себя определение взаимных обязательств и их учет по поставляемым ценным бумагам и их расчету;
    • операции с монетами (памятные, инвестиционные) и памятными банкнотами, которые выступают законным платежным средством.

    При осуществлении кредитования банковские учреждения имеют право на создание филиалов. Это  обособленные подразделения банка, имеющие другое местоположение и осуществляющие банковские операции или часть их на основании лицензии банковского учреждения. Также могут создаваться удаленные рабочие места (структурные подразделения), не имеющие самостоятельного баланса. Структурными подразделениями могут являться центры банковских услуг (ЦБУ), дирекции, центры розничной продажи, расчетно-кассовые центры (РКЦ), приходно-расходные кассы (обменные пункты).

    Банковским учреждениям также разрешено открывать свои представительства, которые не имеют права на осуществление каких-либо банковских операций.  В их функции входит защита интересов банковского учреждения, а также оказание информационных и консультационных услуг.

    В кредитном договоре возможно указание на изменение кредитора путем уступки требования к кредитополучателю другому юридическому лицу или финансовой организации.

    Кредитополучатель (заемщик)

    Кредитополучателем может являться индивидуальный предприниматель, юридическое или физическое лицо.

    Юридическое лицо – это организация, у которой в собственности имеется обособленное имущество. Оно несет ответственность по своим обязательствам, может приобретать от своего имени как имущественные, так и неимущественные права, быть ответчиком или истцом в суде.

    У юридического лица могут быть филиалы, но они не могут выступать кредитополучателем, так как не являются юридическим лицом. Однако кредитный договор может подписать уполномоченное лицо организации, к примеру, директор самого филиала, имеющий доверенность на совершение определенных операций.

    Что касается физических лиц, то кредитополучателем могут выступать только в полной мере дееспособные лица.

    Индивидуальный предприниматель – это лицо, которое зарегистрировано с учетом требований законодательства, не являющется юридическим лицом, и с момента осуществления регистрации наделено правом на осуществление коммерческой деятельности.

    Для получения кредита банки устанавливают определенные правила, которые фиксируются в локальных нормативных правовых актах, включающих следующие моменты:

    • условия предоставления денежных средств, срок, условия их возврата;
    • описание процесса принятия решения о выдаче денежных средств (кредита);
    • общий порядок определения платежеспособности кредитополучателя;
    • список документов, необходимых для оформления заявки на кредит;
    • порядок и правила оценки кредитоспособности кредитополучателя;
    • оценка кредитуемых проектов (эффективность);
    • порядок ведения контроля общего состояния заложенного имущества;
    • контроль целевого использования денежных средств, предоставленных кредитополучателю;
    • общий порядок оформления и хранения кредитного досье на каждого кредитополучателя;
    • порядок предоставления финансовыми организациями микрокредитов.

    Исполнение обязанностей кредитополучателя может возлагаться и на другое лицо (третье лицо) в соответствии с законодательством страны.

    Условия кредитного договора

    Согласно действующему законодательству, договор потребительского кредитования заключается в письменной форме. Документ заполняется по образцу, поэтому состоит из общих и индивидуальных условий. В Гражданском кодексе детально прописаны все требования к составлению договоров. Например, согласованные в индивидуальном порядке нюансы сделки отражаются в специальной таблице.

    Условия договора:

    1. Сумма займа или действующий лимит кредитования.
    2. Процентная ставка и различные комиссионные платежи.
    3. Срок кредитования с точной датой возврата долга.
    4. Периодичность, размер и общее количество регулярных платежей.
    5. Цель заимствования средств.
    6. Валюта, в которой предоставляется заем и порядок определения обменного курса.
    7. Способы обеспечения кредитного обязательства (внесение залога или привлечение поручителей).

    В договоре указываются реквизиты, обязанности и права сторон. Внимание уделяется выбору способа для обмена информацией между кредитором и заемщиком. Финансовое учреждение обязано обеспечить также защиту конфиденциальной информации, полученной в процессе обработки поступившей от клиента заявки.

    Дополнительно сторонами согласовывается порядок изменения условий сделки. Обычно стороны сходятся во мнении, что любые правки следует делать по согласованию.

    Одностороннее изменение условий договоренности может стать причиной серьезных проблем и правовых казусов, связанных с непредвиденным повышением финансовой нагрузки.

    Любое несоблюдение условий подписанного с заемщиком соглашения считается серьезным нарушением. В лучшем случае решить спорную ситуацию можно путем заключения мирового соглашения. Если стороны не готовы компромиссу, доказанные факты нарушения условий сделки могут послужить юридическим обоснованием для судебного разбирательства.

    Структура кредитного договора

    Все пункты договора, описывающие те или иные параметры сделки, объединяются в отдельные разделы. Здесь рассматриваются вопросы, связанные с предоставляемыми кредитором услугами. Внимание заслуживают предмет, финансовые вопросы и сроки действия сделки.

    В структуру договора входит:

    1. Преамбула, в которой предоставляется информация о сторонах.
    2. Предмет сделки, в том числе суммы, цели и сроки кредитования.
    3. Условия сделки с прописанным до мелочей порядком выдачи средств.
    4. Параметры погашения займа с детально описанными условиями начисления процентов.
    5. Способы обеспечения возвратности кредита, включая информацию о залоге и поручителях.
    6. Раздел о правах и обязанностях сторон.
    7. Раздел об ответственности сторон и штрафных санкциях.
    8. Реквизиты, адреса, подписи и заключительные положения.

    Крупными финансовыми учреждениями, учитывающие условия кредитного договора, используется универсальный шаблон, в котором меняются только отдельные элементы структуры документа. Законами не запрещается разработка уникальной формы договора для каждой организации, но юристы настоятельно рекомендуют уделить внимание конкретным параметрам сделки.

    Сумма потребительского займа и прочие финансовые вопросы

    В договоре прописывается согласованный сторонами размер кредитования. Речь идет об объеме денежных средств, которые предоставляются заемщику. Стоимость потребительского кредита состоит также из процентных начислений и дополнительных платежей.

    Полная стоимость кредита (ПСК) включает:

    1. Основной долг — сумму одолженных средств.
    2. Процентную ставку за пользование потребительским кредитом.
    3. Комиссионные платежи за обслуживание займа.

    В кредитном договоре банка с заемщиком обязательно указывается стоимость сделки. Если кредитование происходит в долларах или евро, дополнительно учитывается обменный курс. Получив информацию о размере ПСК, клиент может увидеть размер переплаты, оценить, и подготовиться к осуществлению регулярных платежей.

    Финансовые менеджеры, в том числе представители кредитных организаций, рекомендуют заемщику оценить долговую нагрузку, исходя из собственных доходов на этапе расчёта оптимальной стоимости займа. Разница между полученной взаймы суммой, и той, которую заемщик обязуется возвратить кредитору, должна находиться в разумных пределах.

    Возвратность — одно из основных условий кредитования. Беря на себя долговые обязательства, клиент гарантирует своевременное их погашение. В противном случае кредитор имеет право требовать компенсацию в виде возмещения убытков путем продажи залога, привлечения поручителей, или применения штрафных санкций.

    Кредитный договор должен включать:

    1. График регулярных платежей с зафиксированными датами и суммами взносов.
    2. Четко прописанные условия досрочного погашения.
    3. Точную дату окончания действия сделки.
    4. Реквизиты кредитора, на которые заемщик может осуществить перевод средств.

    График выплат оформляется в виде одного из разделов договора или в качестве приложения. Обсудить расписание рекомендуется с сотрудником финансового учреждения. Совместными усилиями можно разработать максимально выгодный и продуманный до мелочей график платежей.

    Если выплату долга решено форсировать, о подобном решении следует официально предупредить сотрудников финансового учреждения.

    Возможность досрочной выплаты займов утверждена действующим законодательством, но это не означает, что клиент гарантировано сэкономит средства.

    Некоторые кредиторы требуют выплатить комиссию за преждевременное погашение долга или дождаться окончания моратория (около полугода с момента заключения сделки). Об этом нюансе следует задуматься на этапе подписания документов.

    Ответственность заемщика: штрафы, пени и неустойки

    Санкции за нарушение согласованных ранее параметров сделки обязаны привлечь недобросовестного клиента к выплате долга, или поиску иных путей решения сложившейся проблемы (консолидация, реструктуризация или рефинансирование займа). Кредитный договор банка с заемщиком прописывает ответственность за исполнение условий сделки. Под описание возможных штрафных санкций отводится целый раздел, в котором указывается размер неустойки и порядок выплаты штрафов.

    Популярные способы нарушения условий договора:

    • Игнорирование сроков выполнения регулярных платежей.
    • Частичное или полное неисполнение денежных обязательств.

    Просрочка — основная причина возникновения споров между заемщиками и кредиторами. Штрафные санкции часто носят форму взыскания неустойки или процентов за неисполнение платежного обязательства.

    Кредитор вправе продолжать начисление процентов совместно со штрафными санкциями.

    Если клиент в течение длительного срока умышленно игнорирует платежи за пользование заемными средствами, финансовое учреждение получает возможность обратиться в суд с целью принудительного взыскания долгов.

    Обеспечение сделки: поручительство, залог и страховка

    Обеспеченный потребительский кредит считается более выгодным финансовым решением для заемщика, нежели его аналог — необеспеченный (быстрый) заем. Клиент может предложить имущество в качестве залога, или привлечение поручителя.

    В роли гаранта выступает физическое или юридическое лицо, которое в случае признания заемщика неплатежеспособным, обязуется погасить долговое обязательство.

    Документы, регулирующие процедуру поручительства, оформляются отдельно, но всегда используются в комплексе с кредитным договором.

    Дополнительные формы гарантирования сделки:

    1. Предоставление справки о доходах от работодателя, с которым заемщик сотрудничает на протяжении нескольких лет.
    2. Изучение кредитной истории и осуществление процедуры скоринга.
    3. Заключение страхового полиса.

    В кредитном договоре банка прописываются условия взыскания долгов, включая привлечение поручителей и оформление залога. При долгосрочном кредитовании, или для получения крупного займа, банк может потребовать застраховать жизнь и здоровье заемщика. Потребительское целевое кредитование связано также со страхованием имущества, которое приобретается на полученные взаймы средства.

    Нюансы, «подводные камни» и ловушки кредитного договора банка

    В идеале заемщик должен привлечь к изучению условий кредитного договора опытного юриста, но далеко не у каждого клиента финансовых учреждений есть возможность оплатить работу подобного специалиста. Чтобы не стать жертвой недобросовестных кредиторов, придется внимательно изучить «подводные камни» и «слепые зоны» кредитного договора банка с заемщиком.

    Основные уловки недобросовестных кредиторов:

    Мошеннические схемы обычно носят полулегальный характер. Иными словами, сотрудники банка могут умолчать о некоторых чрезвычайно важных условиях договора, акцентируя внимание только на выгодах сделки.

    Банк может изменять условия кредитования в одностороннем порядке, если подобная возможность прописана в документах.

    Чтобы получить выгоду, заемщику достаточно обсудить с представителем финансового учреждения параметры сделки.

    В договоре требуется подтвердить:

    • Отсутствие судебных или административных разбирательств в отношении клиента и его имущества.
    • Согласие супруга или супруги клиента на оформление займа.
    • Отсутствие непогашенных или просроченных обязательств.

    Многие из пунктов договора имеют лишь формальный характер, но вводить банк в заблуждение настоятельно не рекомендуется.

    Если предоставленная потенциальным клиентом информация окажется недостоверной, в выдаче займа будет отказано.

    Кредитный договор банка составляется профессионалами в сфере юриспруденции при участии финансовых менеджеров. Банк прорабатывает все нюансы сделки, вплоть до мельчайших деталей.

    Заемщику достаточно проконсультироваться по поводу условий сделки с сотрудником выбранной для кредитования организации. Изучив советы по внесению регулярных платежей, можно избежать штрафных санкций. Работники финансового учреждения также могут дать ценные рекомендации, связанные с составлением графика выплат.

    К подписанию документов следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив условия сделки, можно избавиться от неприятных последствий в виде непредвиденных затрат, просрочек и последующих споров с финансовыми учреждениями.

    Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка с выгодными условиями кредитования:

    Процентная ставкаот 9,9%

    Срокдо 60 мес.

    Суммадо 3 млн.руб.

    Получение денег в день обращения в банк

    Оформить

    Процентная ставкаот 10,9%

    Срокдо 60 мес.

    Суммадо 1,5 млн.руб.

    Возможность объединения до 4-х кредитов в один

    Оформить

    Процентная ставкаот 10,9%

    Срокдо 84 мес.

    Суммадо 1 млн.руб.

    Получение денег без комиссии в любом банкомате

    Оформить

    Процентная ставкаот 12%

    Срокдо 36 мес.

    Суммадо 1 млн.руб.

    По паспорту, без подтверждения дохода

    Оформить

    Вас также может заинтересовать:

    Помощь кредитного брокера

    При каких обстоятельствах необходима помощь кредитных брокеров, что включает спектр услуг финансовых консультантов, как отличить хорошего кредитного брокера от мошенника, что не следует делать, чтобы не стать жертвой обмана? Ответы в статье.

    Как правильно погасить кредит

    Какие действия необходимо предпринять для погашения кредита без лишних потерь и наиболее комфортно и оптимально. Маленькие хитрости, касающиеся периодических платежей. На что нужно обратить особое внимание при заключении кредитного договора. Как улучшить условия одного или нескольких действующих кредитов. Как закрыть кредит.

    Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?

    Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

    Источник: https://creditar.ru/credits/kreditnyj-dogovor-chto-nuzhno-znat-zaemshchiku

    Законодательство и кредитный договор

    Удивительно, но по сей день от сотрудников банков приходится слышать, что нормы кредитных договоров определяются исключительно Гражданским кодексом РФ. Если следовать этой логике, на соглашение о займе денежных средств распространяются только требования, предъявляемые к стандартным гражданско-правовым договорам. Заведомо или нет, но кредитные специалисты в этот момент лукавят – ведь заемщик практически не имеет возможности повлиять на условия договора, они четко диктуются банком.

    Еще несколько лет назад ситуация была плачевной: руководствуясь нормами о свободе условий договора, абсолютно все банки включали в соглашения ущемляющие права заемщика пункты. При этом клиенту приходилось либо соглашаться с ними и ставить свою подпись, либо вообще отказываться от кредита.

    Описанное выше означает, что кредитный договор ограничивает свободу выбора заемщика, значит, стандартным его назвать уже нельзя. Именно отсюда проистекает большинство судебных споров в кредитной сфере, где истцом является клиент банка – обычно заемщики не согласны с тем или иным условием соглашения, и обращаются к адвокату, чтобы как-то повлиять на ситуацию. Огромное количество злоупотреблений банков в сфере заключения кредитных соглашений породили новую политику в этом отношении — законодательное регулирование норм соглашений с заемщиками.

    На данный момент считается, что условия кредитных договоров регулируются:

    • ГК РФ, в том числе в части правил заключения и содержания гражданско-правовых договоров;
    • Закона о защите прав потребителей (в части взаимоотношений потребителя – заемщика с организацией, предоставляющей финансовую услугу, условий заключения договоров);
    • ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
    • ФЗ «О потребительском кредитовании»;
    • Различные соглашения и постановления Центробанка, Ассоциации банков и т.д.

    При этом большое значение играют даже не во многом многозначные нормы законодательства, а реальные случаи из юридической практики: довольно часто суды выносят решения в пользу истцов, заставляя банки изменять условия договоров, выплачивать клиентам неустойки. Разумеется, на этой волне кредитные учреждения начали внимательнее относиться к предлагаемым клиентам условиям, что благотворно сказалось на общей ситуации.

    Однако этот процесс только начался, и по сей день можно встретить в кредитных договорах условия, которые либо напрямую противоречат законодательству, либо используют некоторые уловки. Все их можно разделить на несколько крупных групп:

    • Незаконные комиссии, связанные с действиями банка по выдаче кредита (за ведение ссудного счета, выдачу кредита и т.п.). По сути, банк выполняет свою работу, которая оплачивается ему за счет процентов, и дополнительно требует за это деньги;
    • Навязывание страхования жизни, когда клиенту не предлагаются альтернативы: другие кредитные программы, отказ от страховки, изменение ставки по кредиту;
    • Различные «хитрости» относительно досрочного взыскания, которые напрямую влияют на удобство пользования кредитом для клиента;
    • Изменение в одностороннем порядке условий соглашения (в особенности кредитной ставки).

    Об этих и некоторых других популярных уловках в кредитных договорах мы расскажем далее.

    Основные понятия кредитного договора

    Договор – двустороннее соглашение между физлицом и банком на выдачу первому заемных средств.  Документ имеет типовой формат и одинаков для всех заемщиков. Возможен индивидуальный пересмотр условий выдачи займа, если клиента не устроят некоторые пункты соглашения. Но такое явление очень редкое. Документ составляется в 2 экземплярах: один остается у кредитора, второй передается заемщику и хранится им до окончания действия соглашения.

    Согласно Гражданскому Кодексу РФ банковский кредитный договор оформляется в письменном виде и обязательно подписывается двумя сторонами – заемщиком и кредитным специалистом, представляющим кредитора. Если в качестве гарантов обеспечения по займу привлекаются третьи лица в виде созаемщиков или поручителей, они также подписывают соглашение со стороны заемщика. Но основная финансовая ответственность по выполнению кредитных обязательств ложится на основного кредитозаемщика. После подписания обеими сторонами договор становится юридически правомерным.

    Условия кредитного договора

    Согласно действующему законодательству, договор потребительского кредитования заключается в письменной форме. Документ заполняется по образцу, поэтому состоит из общих и индивидуальных условий. В Гражданском кодексе детально прописаны все требования к составлению договоров. Например, согласованные в индивидуальном порядке нюансы сделки отражаются в специальной таблице.

    Условия договора:

  • Сумма займа или действующий лимит кредитования.
  • Процентная ставка и различные комиссионные платежи.
  • Срок кредитования с точной датой возврата долга.
  • Периодичность, размер и общее количество регулярных платежей.
  • Цель заимствования средств.
  • Валюта, в которой предоставляется заем и порядок определения обменного курса.
  • Способы обеспечения кредитного обязательства (внесение залога или привлечение поручителей).
  • В договоре указываются реквизиты, обязанности и права сторон. Внимание уделяется выбору способа для обмена информацией между кредитором и заемщиком. Финансовое учреждение обязано обеспечить также защиту конфиденциальной информации, полученной в процессе обработки поступившей от клиента заявки.

    Дополнительно сторонами согласовывается порядок изменения условий сделки. Обычно стороны сходятся во мнении, что любые правки следует делать по согласованию.

    Одностороннее изменение условий договоренности может стать причиной серьезных проблем и правовых казусов, связанных с непредвиденным повышением финансовой нагрузки.

    Продуманный до мелочей кредитный договор банка имеет юридическое обоснование каждого раздела.

    Любое несоблюдение условий подписанного с заемщиком соглашения считается серьезным нарушением. В лучшем случае решить спорную ситуацию можно путем заключения мирового соглашения. Если стороны не готовы компромиссу, доказанные факты нарушения условий сделки могут послужить юридическим обоснованием для судебного разбирательства.

    Структура кредитного договора

    Все пункты договора, описывающие те или иные параметры сделки, объединяются в отдельные разделы. Здесь рассматриваются вопросы, связанные с предоставляемыми кредитором услугами. Внимание заслуживают предмет, финансовые вопросы и сроки действия сделки.

    В структуру договора входит:

  • Преамбула, в которой предоставляется информация о сторонах.
  • Предмет сделки, в том числе суммы, цели и сроки кредитования.
  • Условия сделки с прописанным до мелочей порядком выдачи средств.
  • Параметры погашения займа с детально описанными условиями начисления процентов.
  • Способы обеспечения возвратности кредита, включая информацию о залоге и поручителях.
  • Раздел о правах и обязанностях сторон.
  • Раздел об ответственности сторон и штрафных санкциях.
  • Реквизиты, адреса, подписи и заключительные положения.
  • Крупными финансовыми учреждениями, учитывающие условия кредитного договора, используется универсальный шаблон, в котором меняются только отдельные элементы структуры документа. Законами не запрещается разработка уникальной формы договора для каждой организации, но юристы настоятельно рекомендуют уделить внимание конкретным параметрам сделки.

    Сумма потребительского займа и прочие финансовые вопросы

    В договоре прописывается согласованный сторонами размер кредитования. Речь идет об объеме денежных средств, которые предоставляются заемщику. Стоимость потребительского кредита состоит также из процентных начислений и дополнительных платежей.

    Полная стоимость кредита (ПСК) включает:

  • Основной долг — сумму одолженных средств.
  • Процентную ставку за пользование потребительским кредитом.
  • Комиссионные платежи за обслуживание займа.
  • В кредитном договоре банка с заемщиком обязательно указывается стоимость сделки. Если кредитование происходит в долларах или евро, дополнительно учитывается обменный курс. Получив информацию о размере ПСК, клиент может увидеть размер переплаты, оценить, и подготовиться к осуществлению регулярных платежей.

    Финансовые менеджеры, в том числе представители кредитных организаций, рекомендуют заемщику оценить долговую нагрузку, исходя из собственных доходов на этапе расчёта оптимальной стоимости займа. Разница между полученной взаймы суммой, и той, которую заемщик обязуется возвратить кредитору, должна находиться в разумных пределах.

    Возвратность — одно из основных условий кредитования. Беря на себя долговые обязательства, клиент гарантирует своевременное их погашение. В противном случае кредитор имеет право требовать компенсацию в виде возмещения убытков путем продажи залога, привлечения поручителей, или применения штрафных санкций.

    Кредитный договор должен включать:

  • График регулярных платежей с зафиксированными датами и суммами взносов.
  • Четко прописанные условия досрочного погашения.
  • Точную дату окончания действия сделки.
  • Реквизиты кредитора, на которые заемщик может осуществить перевод средств.
  • График выплат оформляется в виде одного из разделов договора или в качестве приложения. Обсудить расписание рекомендуется с сотрудником финансового учреждения. Совместными усилиями можно разработать максимально выгодный и продуманный до мелочей график платежей.

    Если выплату долга решено форсировать, о подобном решении следует официально предупредить сотрудников финансового учреждения.

    Возможность досрочной выплаты займов утверждена действующим законодательством, но это не означает, что клиент гарантировано сэкономит средства.

    Некоторые кредиторы требуют выплатить комиссию за преждевременное погашение долга или дождаться окончания моратория (около полугода с момента заключения сделки). Об этом нюансе следует задуматься на этапе подписания документов.

    Ответственность заемщика: штрафы, пени и неустойки

    Санкции за нарушение согласованных ранее параметров сделки обязаны привлечь недобросовестного клиента к выплате долга, или поиску иных путей решения сложившейся проблемы (консолидация, реструктуризация или рефинансирование займа). Кредитный договор банка с заемщиком прописывает ответственность за исполнение условий сделки. Под описание возможных штрафных санкций отводится целый раздел, в котором указывается размер неустойки и порядок выплаты штрафов.

    Популярные способы нарушения условий договора:

    • Игнорирование сроков выполнения регулярных платежей.
    • Частичное или полное неисполнение денежных обязательств.

    Просрочка — основная причина возникновения споров между заемщиками и кредиторами. Штрафные санкции часто носят форму взыскания неустойки или процентов за неисполнение платежного обязательства.

    Кредитор вправе продолжать начисление процентов совместно со штрафными санкциями.

    Если клиент в течение длительного срока умышленно игнорирует платежи за пользование заемными средствами, финансовое учреждение получает возможность обратиться в суд с целью принудительного взыскания долгов.

    Обеспечение сделки: поручительство, залог и страховка

    Обеспеченный потребительский кредит считается более выгодным финансовым решением для заемщика, нежели его аналог — необеспеченный (быстрый) заем. Клиент может предложить имущество в качестве залога, или привлечение поручителя.

    В роли гаранта выступает физическое или юридическое лицо, которое в случае признания заемщика неплатежеспособным, обязуется погасить долговое обязательство.

    Документы, регулирующие процедуру поручительства, оформляются отдельно, но всегда используются в комплексе с кредитным договором.

    Дополнительные формы гарантирования сделки:

  • Предоставление справки о доходах от работодателя, с которым заемщик сотрудничает на протяжении нескольких лет.
  • Изучение кредитной истории и осуществление процедуры скоринга.
  • Заключение страхового полиса.
  • В кредитном договоре банка прописываются условия взыскания долгов, включая привлечение поручителей и оформление залога. При долгосрочном кредитовании, или для получения крупного займа, банк может потребовать застраховать жизнь и здоровье заемщика. Потребительское целевое кредитование связано также со страхованием имущества, которое приобретается на полученные взаймы средства.

    Нюансы, «подводные камни» и ловушки кредитного договора банка

    В идеале заемщик должен привлечь к изучению условий кредитного договора опытного юриста, но далеко не у каждого клиента финансовых учреждений есть возможность оплатить работу подобного специалиста. Чтобы не стать жертвой недобросовестных кредиторов, придется внимательно изучить «подводные камни» и «слепые зоны» кредитного договора банка с заемщиком.

    Основные уловки недобросовестных кредиторов:

    Мошеннические схемы обычно носят полулегальный характер. Иными словами, сотрудники банка могут умолчать о некоторых чрезвычайно важных условиях договора, акцентируя внимание только на выгодах сделки.

    Банк может изменять условия кредитования в одностороннем порядке, если подобная возможность прописана в документах.

    Чтобы получить выгоду, заемщику достаточно обсудить с представителем финансового учреждения параметры сделки.

    В договоре требуется подтвердить:

    • Отсутствие судебных или административных разбирательств в отношении клиента и его имущества.
    • Согласие супруга или супруги клиента на оформление займа.
    • Отсутствие непогашенных или просроченных обязательств.

    Многие из пунктов договора имеют лишь формальный характер, но вводить банк в заблуждение настоятельно не рекомендуется.

    Если предоставленная потенциальным клиентом информация окажется недостоверной, в выдаче займа будет отказано.

    Кредитный договор банка составляется профессионалами в сфере юриспруденции при участии финансовых менеджеров. Банк прорабатывает все нюансы сделки, вплоть до мельчайших деталей.

    Отдельное упоминание заслуживает договор, по которому кредиты выдаются нескольким людям. Созаемщики разделяют между собой права и обязанности. Существует множество дополнительных нюансов, которые придется учесть в случае совместного оформления сделки, но в основном все они связаны с распределением обязательств касательно погашения долга.

    Заемщику достаточно проконсультироваться по поводу условий сделки с сотрудником выбранной для кредитования организации. Изучив советы по внесению регулярных платежей, можно избежать штрафных санкций. Работники финансового учреждения также могут дать ценные рекомендации, связанные с составлением графика выплат.

    К подписанию документов следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив условия сделки, можно избавиться от неприятных последствий в виде непредвиденных затрат, просрочек и последующих споров с финансовыми учреждениями.

    Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка с выгодными условиями кредитования:

    Процентная ставкаот 9,9%

    Срокдо 60 мес.

    Суммадо 3 млн.руб.

    Получение денег в день обращения в банк

    Оформить

    Процентная ставкаот 10,9%

    Срокдо 60 мес.

    Суммадо 1,5 млн.руб.

    Возможность объединения до 4-х кредитов в один

    Оформить

    Процентная ставкаот 10,9%

    Срокдо 84 мес.

    Суммадо 1 млн.руб.

    Получение денег без комиссии в любом банкомате

    Оформить

    Процентная ставкаот 12%

    Срокдо 36 мес.

    Суммадо 1 млн.руб.

    По паспорту, без подтверждения дохода

    Оформить

    Вас также может заинтересовать:

    Помощь кредитного брокера

    При каких обстоятельствах необходима помощь кредитных брокеров, что включает спектр услуг финансовых консультантов, как отличить хорошего кредитного брокера от мошенника, что не следует делать, чтобы не стать жертвой обмана? Ответы в статье.

    Как правильно погасить кредит

    Какие действия необходимо предпринять для погашения кредита без лишних потерь и наиболее комфортно и оптимально. Маленькие хитрости, касающиеся периодических платежей. На что нужно обратить особое внимание при заключении кредитного договора. Как улучшить условия одного или нескольких действующих кредитов. Как закрыть кредит.

    Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?

    Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.