Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Кредитные карты без отказа с финансовой нагрузкой

Что такое кредитная нагрузка?

Если говорить простыми словами, без сложных экономических терминов, это то количество обязательств, которое приходится на одного заемщика. Т.е., какую часть своего дохода человек ежемесячно будет отдавать на погашение долгов.

Напомним нашим читателям о том, что согласно действующему законодательству, кредиты должны занимать не более 40-50% от размера ежемесячного дохода одного человека. При этом в расчет берутся только официальные доходы, т.е. те, которые вы можете подтвердить документально.

К примеру,  ваша зарплата равна 20.000 рублей. При этом условии вы сможете взять ссуду с таким ежемесячным платежом, который не превышает 10.000 рублей. Т.е., например, вы можете рассчитывать на кредит в 100 тысяч, а вот в 200 тысяч уже, скорее всего, придет отказ.

Именно платежеспособность клиента является основополагающей для банков. Им на самом деле все равно, сколько у вас кредитов – 1, 2, 3 или более, самое главное, чтобы ваш доход мог покрыть эти затраты.

Как банковские компании узнают о том, сколько у вас есть долгов? Все очень просто: на этапе рассмотрения вашей заявки, они обязательно посылают запрос в БКИ, с которыми работают, и оттуда получают полные данные о том, какие у вас есть займы сейчас и были в прошлом, как происходит погашение – с просрочками или без, какие у вас есть обязательства помимо кредитов (ЖКХ, алименты и т.д.).

https://youtu.be/MKEEEkSoFQY

Одобрят ли кредит заёмщику с сильной финансовой нагрузкой

Итак, если в банк обращается за кредитом клиент, у которого уже есть кредитная нагрузка от 50% на официальный доход, что будет делать банк? Тут учитываются сразу несколько показателей:

  • Если ли у заёмщика дополнительный доход;
  • Официальная ли зарплата у заёмщика;
  • Сколько уже работает сотрудник на настоящем месте работы;
  • Есть ли супруг у заёмщика (будет учитываться и его официальный доход);
  • Есть ли иждивенцы (недееспособные родственники, дети до 18 лет).

Так в целом, если вы находитесь в браке и кредитные платежи занимают до 60% вашей зарплаты, а ваш законный супруг получает официальный доход и не имеет долговых обязательств, то ваша нагрузка не является значительной.

Какие риски несет банк? Главный риск, заключается в том, что нагрузка станет непосильной для клиента:

  • Уменьшиться общий доход;
  • Уволят с работы;
  • Появится серьёзная болезнь, которая приведёт к нетрудоспособности;
  • Заёмщик оформит ещё один кредит и не сможет совершать платежи.

Это может привести к отказу для заёмщика даже с положительной кредитной историей.

Возможные причины отказа Что с этим делать
Были невыплаченные ранее кредиты Если были неоплаченные кредиты совсем в давнем времени, например, более 10 лет назад, то это совсем не скажется на вашей кредитной истории. Если задержки по платежам (или не погашенные кредит) были пару лет назад, а затем вы прилежно платили по платежам, то это также сыграет незначительную роль. Если вы столкнулись с тем, что вам отказывают из-за плохой кредитной истории, то отправляйте заявки сразу как в можно больше финансовых организаций. Попробуйте брать минимальные суммы, целевые и залоговые кредиты, подключайте продукты страхования и другие дополнительные продукты банка.
Если вы делаете просрочки по открытым кредитам Если у вас есть открытые просрочки (не погашенные), то есть только 2 варианта получить новый займ:

·        Если просрочка до 30 дней, то можно попробовать запросить рефинансирование текущих займов + дополнительная сумма;

·        Если просрочка больше 30 дней, то ни один банк уже не одобрит ссуду, придётся обращаться в МФО.

Если у вас есть просрочки больше 30 дней, но вы не хотите брать микрозайм, то попробуйте взять кредит под обеспечение.

Небольшой официальный доход Когда маленький официальный доход, расскажите кредитору о всех дополнительных источниках дохода. Еще один способ — это компенсировать маленький доход за счёт поручителей и обеспечения кредита, за счёт залога.

Несмотря на минусы перекредитованности заёмщика, в большой кредитной истории есть и плюсы. Кредитор может проверить насколько ответственно клиент подходит к обязательствам, а также посмотреть, какие суммы уже выплачивал заёмщик.

Если нагрузка будет слишком сильна, то как альтернативный вариант банк может предложить оформить программу рефинансирование.

Что считается большой кредитной нагрузкой?

На финансовом рынке нет точного понятия, раскрывающего термин «кредитная нагрузка». Граждане имеют разный источник дохода, поэтому для одного человека ежемесячные платежи в суммарном размере 30 000 рублей не сильно бьют по карману, а для другого будут серьезным бременем.

По негласным правилам банков на выплату нового займа и всех ранее оформленных человек не должен тратить больше 40-50% от ежемесячного дохода. В общий доход входит зарплата, пенсия, получение пособий, алиментов, арендной платы и прочее — все это формирует бюджет заемщика.

При расчете платежеспособности учитываются и расходные части бюджета клиента: платежи по другим действующим судам, алиментные выплаты, плата за аренду жилья, платежи по другим долговым обязательствам. Банк соотносит расходы заявителя и его доходы, определяя тем самым уровень платежеспособности и возможность одобрения. Если суммарное долговое или кредитное бремя слишком велико, банк откажет в предоставлении услуги.

Помощь в рефинансировании в 2020 году

2020 год характеризуется лояльными годовыми ставками по всем видам ссуд для перекредитования. Вместе с тем существенно ужесточились требования к потенциальным клиентам в плане необходимого официального стажа и документов, подтверждающих официальный доход. 6 из 7 российских банков обязательно потребуют справку, свидетельствующую о платежеспособности, редкие финансовые организации предложат заполнение по форме банка (где учитываются дополнительные источники финансирования семьи).

Помощь в рефинансировании кредита от брокерских организаций – это:

  • официальное и законное получение самой низкой ставки по процентам;
  • возможность увеличить максимальный лимит нового займа;
  • одобрение перекредитования при низком доходе;
  • гарантированное оформление нового займа при отказе первичного банка выдать документы по текущим кредитным договорам.

Также активная помощь брокера позволяет добиться дополнительных скидок на рефинансирование – от 2% до 3% от заявленной официальной ставки, увеличить период кредитования, что снизить размер ежемесячного платежа.

Если услуги кредитного брокера смущают заемщика, профессиональную помощь также можно получить от финансовых консультантов. Чаще это бывшие банковские сотрудники, которые прекрасно ориентируются в тонкостях банковской деятельности, умеют обиться привлекательных условий в зависимости от потребностей клиента.