Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Смерть должника по кредитному договору

Процедура

Заёмщик или родственники в случае его  смерти должны найти и тщательно изучить содержание страхового договора, полиса. Именно с этого всегда следует начинать процедуру страхового погашения займа. Именно такие требования своим клиентам предъявляет, в частности, Сбербанк РФ. Затем в страховую компанию направляется уведомление о случившемся.

Срок подачи уведомления в страховую компанию оговаривается в договоре и обычно достаточно короток. Если не сделать это вовремя, то ситуация начнёт разворачиваться отнюдь не в пользу истца. Получив уведомление, компания – страховщик оговаривает перечень документов, которые в дальнейшем будут служить основанием для принятия решения о погашении кредита.

Именно такая проверка соответствия наступившего случая с условиями страхового договора необходима для правильного решения по страховому случаю. Представители компании банка-кредитора самостоятельно проводят дополнительную проверку и расследование изложенных заявителем обстоятельств.

Документами, которые доказывают наступления страховой ситуации, в каждом случае свои:

  • при сокращении заемщика предоставляется копия приказа работодателя с уведомлением;
  • присвоение инвалидности или болезни – история болезни и заключение медицинской комиссии;
  • в случае смерти – справку о смерти заёмщика.

Практически во всех этих случаях страховщик должен затребовать ещё ряд документов, подтверждающих конкретный случай некредитоспособности. Например, трудовую книжку с соответствующей записью при сокращении или справку МСЭК при наступлении инвалидности.

Особое место занимает страховой случай по кредиту при смерти заемщика. Основным документом, который необходимо предоставить банку в этом случае – свидетельство о смерти. Не следует ожидать, что представитель страховой компании будет также на вашей стороне, как и в момент заключения договора. Теперь ситуация кардинально изменится.

Страховая компания будет искать любую зацепку для освобождения от своих обязательств, а банк – настойчиво требовать немедленного возврата кредита.

То, что наступивший случай имеет как раз страховой характер, не освобождает человека от своевременной выплаты процентов по кредиту до того момента, пока страховая компания не перечислит ему деньги

Заявление о страховом случае рекомендуется заполнять совместно с представителем компании, которого, если это возможно, желательно вызвать сразу же после наступления такого случая.

Страховой случай гражданской ответственности — это наиболее распространенный вид обязательного страхования, детальнее о котором можно прочитать по ссылке.

Кто выплачивает кредит, если заемщик умирает?

Смерть родственника – сильное потрясение для семьи, но когда он взял кредит и умер — ситуация усугубляется вдвойне. По закону займ не аннулируется и ответственность по долгам умершего переходит к наследникам. Для кредитора смерть должника – не причина для списания кредитного долга и процентов по договору. В соответствии с действующим законодательством, долговые обязательства возлагаются на других людей. На кого? Кто должен выплачивать долг и что происходит с займом? Может ли он быть погашен за счет страховки, поручителем или наследниками умершего. В каждом случае есть свои особенности.

Если была оформлена страховка

Большинство банков включает в обязательные условия кредита страхование жизни заемщика. Достаточно часто при оформлении ссуд люди стараются избежать дополнительных платежей, считая их ненужными. Но смерть должника может наступить неожиданно, и тогда родственники усопшего поймут преимущество страховки и будут рады положительному решению долговых вопросов.

По договорам страхования жизни заемщика все страховые суммы возмещаются банку. При наступлении страхового случая (то есть смерти должника), страховая компания направляет запрос в банк для получения четких указаний по выплатам. Страховая сумма выплачивается в порядке очереди: штрафные санкции (пеня), проценты, тело кредита. Обязательства перед банком будут выполнены после погашения всех штрафных начислений по договору и уплаты полной суммы кредита. Если после полного погашения остаются деньги, оставшуюся сумму получают родственники.

Страховой суммой в договорах страхования жизни считается сумма кредита. Например, если кредит оформлен на 1 000 000 рублей, жизнь заемщика будет застрахована на эту же сумму. Если же на момент выплаты страховой суммы общая задолженность по кредиту была больше, наследникам придется доплачивать недостающую сумму.

Для решения вопроса по выплатам ближайшие родственники заемщика должны обратиться в страховую компанию сразу после получения свидетельства о смерти. На рассмотрение страховых случаев выделяются определенные сроки, в течение которых идет начисление процентов, поэтому чем раньше будет принято решение, тем лучше.

Не всегда смерть заемщика признается страховым случаем. В договорах прописываются варианты, когда страховка не выплачивается. Это может быть смерть в следующих случаях:

  • война или официально признанные боевые действия;
  • занятие опасными экстремальными видами спорта;
  • в местах лишения свободы;
  • венерическое заболевание;
  • болезнь, о которой было известно до заключения страховки;
  • радиоактивное облучение.

Поэтому, очень важно хранить медицинские документы и результаты всех обследований. Если факт заболевания зафиксирован уже после заключения договора страхования жизни, это будет являться страховым случаем, и страховая компания обязана выплатить компенсацию. Подобные случаи отказа случаются редко, в основном выплаты осуществляются своевременно. Таким образом, при наличии страховки родственники умерших заемщиков освобождаются от долговых обязательств перед кредитными организациями.

Также в договорах страхования обязательно прописывается пункт о форс-мажорных обстоятельствах (природные катаклизмы, военные перевороты и т.д.), которые не являются причиной для выплаты страховки.

Погашение обязательства за счет наследников

Финансовая ответственность наследника наступает с момента смерти должника. Очередность принятия обязательств по кредиту после смерти родственника-заемщика такая же, как и в вопросах наследования имущества: сначала наследники первой очереди (дети, родители, супруги), потом второй — братья, внуки и так далее. То есть, если после смерти супруга остался невыплаченный им кредит, закон четко определяет, кому придется нести долговые обязательства по кредитному договору — жена умершего.

Что необходимо знать наследникам в вопросах перехода ответственности по кредиту:

  1. Необходимо сразу же известить кредитора о смерти заемщика. Каждый случай рассматривается индивидуально, и часто банки идут навстречу и не начисляют проценты и пеню за просрочку платежей.
  2. Проценты по условиям кредита начисляются без перерыва.
  3. Банк или другой кредитор имеет право требовать уплаты долгов только в размере наследства. На другое имущество наследника никто не будет претендовать. Если банк выставляет иск на 1 000 000 рублей, а оценочная стоимость имущества в наследстве составляет 700 000 рублей, выплатить нужно только 700 000.
  4. В банковский кредитный договор вносятся изменения на основании свидетельства о смерти и вступления в наследство. После всех изменений и корректировок заемщиком является наследник.
  5. Задолженность по займам умершего относится в равной степени ко всем наследникам.
  6. Если наследники не могут платить по кредиту (в основном это касается ипотеки, кредитов под залог недвижимости, автокредитов), возможен другой вариант решения вопроса — залоговое имущество переходит в собственность банка. При этом деньги, уплаченные ранее заемщиком, финансовое учреждение обязано вернуть наследникам.
  7. Если муж и жена были созаемщиками, в случае смерти одного из супругов, ко второму переходят его долговые обязательства. Долг перед банком ложится на плечи одного человека.

Ответственность поручителя

Для того чтобы максимально себя обезопасить от невыплаченных кредитов, банки все чаще включают в список условий по кредиту наличие поручителей (человек, который финансово поручается за заемщика и принимает на себя его денежные риски, в случае если последний умирает).

Что должен знать поручитель в случае смерти заемщика:

  • поручитель несет обязательства по выплате кредита, но не приобретает никаких прав на имущество умершего;
  • первоочередность ответственности по долгу покойного лежит на его наследниках;
  • если наследники игнорируют кредит, банк имеет право требовать выплату задолженности с поручителя;
  • после погашения обязательств перед банком, поручитель на основании кредитного договора и договора поручительства может через суд взыскать с недобросовестных наследников свои финансовые затраты;
  • родственники поручителя не несут ответственность перед банком.

Чаще всего поручителями выступают близкие родственники, которые и являются наследниками заемщика. Но бывают случаи, когда поручитель – это друг, коллега или более дальний родственник. В случае если после смерти заемщика остался невыплаченный кредит, именно с поручителя Сбербанк или любой другой банк потребует оплату.

У поручителя нет возможности избежать выполнения долговых обязательств. Такой вариант может быть только в случае, если он будет признан по закону недееспособным.

Ответственность поручителя по кредиту в случае смерти должника

Гражданин взял в банке кредит. Поручителями по кредиту выступили два физических лица. Однако гражданин (заемщик) умер. Как будет складываться ситуация с исполнением обязательств по кредитному договору перед банком?

  • Кто будет выплачивать в такой ситуации кредит: наследники заемщика или поручители заемщика?
  • Что если наследников у заемщика не окажется, либо никто из наследников не пожелает принимать наследство (все откажутся от наследства, поскольку долгов, которые придется выплачивать, больше чем имущества, принадлежащего наследодателю)?
  • Что если умрет поручитель заемщика по кредитному договору? Будет ли наследник поручителя отвечать перед банком в случае неисполнения обязательств заемщика по выплате кредита?

Ответ:

Рассмотрим несколько ситуаций

После смерти заемщика никто из наследников наследство не принял

В этом случае, в соответствии с нормами п. 1 статьи 418 ГК РФ, смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства по кредитному договору, поскольку обязанность исполнения данного договора не перешла в порядке правопреемства к его наследникам.

А согласно пункту 1 статьи 367 Гражданского кодекса РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

Таким образом, при указанных обстоятельствах, у поручителей умершего должника отсутствует обязанность нести ответственность за умершего заемщика (должника), и, тем более, исполнять за него обязательство по выплате кредита перед банком.

Принятие наследства после смерти заемщика. Ответственность наследников и поручителей по кредитному договору

Наследники, принявшие наследство, согласно статье 1175 ГК РФ отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В рассматриваемой ситуации наследник заемщика (должника) по кредитному договору при условии принятия наследства в любом случае становится должником перед банком-кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

А вот что касается солидарной ответственности поручителя по обязательству нового должника (наследника), то таковая, в соответствии со статьей 367 ГК РФ наступает только в случае, если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника.

Пределы ответственности поручителя и наследника заемщика

Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника (в данном случае, за наследника заемщика), то исходя из положений статей 367, 1175 ГК РФ, поручитель должен нести ответственность перед кредитором (банком) в пределах стоимости наследственного имущества.

Например, сумма, предъявленная банком ко взысканию составляет 1 000 000 рублей (сумма задолженности складывается из основного долга + проценты за пользование кредитом + пени за просрочку исполнения).
Стоимость всего наследственного имущества составляет 500 000 рублей.

В данном случае поручитель (при его согласии отвечать за нового должника – наследника) несет ответственность в пределах 500 000 рублей, составляющих стоимость наследственного имущества. В таких же пределах несет ответственность перед банком и наследник умершего должника.

Наследники поручителя отвечают по его обязательствам

В настоящее время Верховным Судом ФР сформирована практика по сохранению поручительства в случае смерти самого поручителя.

В п. 62 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указывается, что наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

В п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года также разъяснено, что в случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества

Рекомендуемые публикации:

Александр Отрохов, Правовой центр «Логос», 10.12.2014

Как гасится ипотека, если наступила смерть заемщика

Согласно положениям статьи № 1175 Гражданского Кодекса Российской Федерации, оплата кредита после смерти заемщика должна быть погашена. Зачастую долговые обязательства автоматически переходят наследникам.

Погашение ипотеки рассматривается по таким путям, как:

  1. Долги по ипотеке оплачивают потенциальные наследники;
  2. Долг по ипотеке закрывается путем продажи залогового имущества;
  3. Долги берет на себя страховая компания, если случай предусмотрен договором;
  4. Погасить задолженность обязуется поручитель.