Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Закон о погашении кредита без процентов

Процедура заблаговременного возмещения ссуды

После того как был принят ФЗ в 2011 г., заблаговременное финансирование долгового обязательства постепенно стало выступать в качестве обыденной процедуры.

Правда, некоторым банковским учреждениям еще предстоит принять этот факт и понять новые условия. А пока принято считать, что освобождение клиентов от множества ограничений при досрочном погашении ссуды – это еще один шаг навстречу им.

Во вторую часть Гражданского кодекса РФ также внесен ряд изменений и нюансов:

  1. Если происходит возвращение величины займа на преждевременном основании, за заимодавцем сохраняется право на получение процентов за пользование продуктом, согласно действующему договору займа. Но этот момент никак не предполагает оплату лишних комиссий и отчислений, не связанных с пользованием продуктом, предоставленным финансовым учреждением.
  2. Сумма ссуды, которая была выдана под проценты, гражданину может быть представлена для разных целей. Если речь идет о личном использовании денег, они могут быть возвращены заранее, при этом плательщик имеет обязательство предупредить банк об этом факте за 30 дней до дня финансирования долга.
  3. Если ссуда предоставлена под процентный возврат в других условиях, она также подлежит предварительному возмещению, если заимодавец на это дал свое согласие. Все позиции должны строго оговариваться между сторонами, а при необходимости они подлежат корректированию.

В настоящее время, согласно новым положениям, человек, придя в банк, должен составить не заявление, а уведомление на такое возмещение ссуды. Но срок, в который это произойдет, должен указываться не менее чем в 1 мес. с момента, когда в банк подается уведомление.

Когда эта дата на подходе, все, что требуется – осуществить перечисление денег и погасить кредит. Согласно правительственным постановкам, данная процедура проста и понятна, однако процесс именно такого обеспечения подлежит обязательному контролю, в противном случае могут происходить сбои.

Важно знать!

После того как договор обеспечен, необходимо обязательно получить новый расчет платежей на задолженность, которая у вас осталась.

Особенности досрочного погашения

Обратите внимание, что данное правило не распространяется на долги, связанные с предпринимательской деятельностью.
Заемщик за 30 дней, до предполагаемой даты погашения предупреждает банковскую организацию о своем намерении погасить долг раньше срока.

Статья 854 ГК РФ предусматривает право списания банком денежных средств со счета клиента только на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В апелляционной жалобе Е. просит отменить решение суда. Жалоба мотивирована тем, что суд не учел факт нарушения банком прав истицы как заемщика, которое выражается в том, что банк ни устно, ни письменно не уведомил заемщика о порядке досрочного частичного погашения кредита.

Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.

Закон о досрочном погашении кредита

В России банки зачастую устанавливают очень высокие проценты по кредиту. Это вынужденная мера, которая не только позволяет кредитной организации получить большую прибыль, в сумму также закладываются все риски. Естественно, люди, которым потребовалось взять кредит в банке, зачастую стараются вернуть его пораньше, чтобы не переплачивать. Само собой, такая ситуация является невыгодной для банка — необходимость перерасчета процентов, а также определенные денежные потери для компании нежелательны. Именно поэтому до недавних пор большинство российских кредитных организаций устанавливали штрафы за досрочные выплаты.

Ярчайшим примером может стать ипотека, какой она является в РФ. Очень часто сумма итоговой переплаты позволяет приобрести еще одну, а то и две квартиры, помимо взятой в кредит. По сути, многие семьи берут ипотечные кредиты, заранее предполагая, что вернут банку нужную сумму досрочно, в то время как сами кредиторы пытаются пресекать подобные попытки. Они создают условия, неподходящие для досрочной выплаты ипотеки. Более крупные банки изначально просто устанавливали определенные ограничения, а мелкие устанавливали высокие комиссии и штрафы.
К счастью, закон о досрочном погашении кредита вступил в силу, и теперь этот пункт отношений между кредитором и заемщиком урегулированы. Впрочем, определенные нюансы все же остались.
Суть закона
По сути, закон «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса РФ» представляет собой указание о снятии всех ранее существоваших ограничений по досрочным выплатам кредитов. Он содержит такие нововведения:

  • Кредитор может получить только те проценты, которые были начислены до дня возврата кредита
  • По согласию кредитора сумма займа может быть возвращена раньше указанного срока
  • Любой кредит, за исключением выданных на развитие предпринимательской деятельности, может быть возвращен заранее полностью или частично, если за 30 дней до момента возврата об этом был предупрежден банк. В договорах отдельных банков могут быть установлены иные (более короткие) сроки.
  • Напомним, что ранее заемщику требовалось написать заявление о досрочном возврате суммы, теперь необходимо подать уведомление за месяц или раньше. Процедура очень простая — больше ничего делать не требуется. В указанную в уведомлении дату требуется внести полную или частичную сумму.
    Во избежание возникновения неприятных ситуаций заемщику необходимо следить за процедурой. После того, как кредит будет погашен частично, требуется получить обновленный расчет погашения оставшейся суммы.
    Штрафы и комиссии за досрочную выплату кредита можно получить обратно
    Как уже было упомянуто выше, теперь банк не имеет права просить заемщика оплатить какие-либо пени за досрочное погашение кредита (об этом гласит 4 пункт статьи 809 ГК РФ).
    Намного больший интерес представляет то, что действующие кредитные договора также попадают под данный закон, в том числе и обратным числом. То есть даже если кредит был взят до вступления закона в силу, гражданин имеет право получить свои деньги, потраченные на комиссию или штраф, обратно.
    Закон гласит о том, что вернуть можно как пени и штрафы, так и комиссию. Так, если вы оформили кредит в 2005 году на 10 лет, при этом несколько раз вносили платежи досрочно, выплачивая определенную сумму сверху, ее вы сможете получить обратно.
    Мнение банковских организаций
    Данный закон рассчитан на защиту интересов потребителей, но не банков. Они могут реагировать на нововведение в законе по-разному:

  • Крупные и наиболее популярные банки в РФ, в основном, дорожат своей репутацией, поэтому готовы пойти на такие уступки. Они без проблем соглашаются на досрочную выплату кредита. Их задача — снизить издержки.
  • Банки, которые рассчитывают не на постоянных, а на новых клиентов, предпочитают искать другие способы сохранить доходы на прежнем уровне. Некоторые из них повышают ставки по кредитам, чтобы покрыть издержки. Благодаря этому, они получают свою прибыль с тех людей, которые предпочитают вносить кредит своевременно.
  • Отдельные банки пытаются найти другие способы сократить издержки. Так, некоторые из них вносят людей, которые гасят кредит досрочно, в число «плохих» клиентов. Многие банки, видя подобную пометку в кредитной истории, могут вообще отказать в выдаче кредита. Иными словами, кредитная история будет хорошей, но получить кредит не получится.
  • Таким образом, ситуация с досрочным возвратом средств выглядит несколько неоднозначной — с одной стороны, это выгодно для заемщика (а теперь и закон на его стороне), с другой — есть вероятность испортить себе кредитную историю.

    www.mediatorplus.ru

    Кредитный калькулятор

    Вычислить процент по кредиту можно с помощью онлайн-калькуляторов или самостоятельно. Расскажем про второй способ. Как рассчитывается кредит У компании есть два варианта, как гасить долг. Сделать это можно либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами.

    Система выплат будет отличаться в зависимости от того, какой из способов выбрала компания. Для обеих систем идентично то, что заемщик гасит тело кредита и проценты. Но при аннуитете сумма ежемесячного платежа не меняется, а при дифференцированной схеме к концу срока выплаты становятся меньше. Соответственно, первая система подразумевает равные платежи, а вторая — каждый месяц разные.

    Как рассчитать процент по кредиту за год по аннуитетной схеме Для начала вычислим сумму ежемесячного платежа можно по формуле, приведенной ниже. А после на основе полученных данных вычислим годовой процент. Ее нужно вычислить отдельно, разделив годовой процент сначала на , а затем на Срок кредита в формуле нужно показать в виде количества месяцев например, три года — 36 месяцев.

    Пример 1 Разберем на конкретном примере, как работает формула. Узнаем размер ежемесячного платежа, если известны следующие исходные данные: сумма кредита — тыс. Теперь очевидно, как рассчитать проценты по кредиту за месяц.

    Пример 2 сумма кредита — 1 млн руб. Узнаем сумму платежа для первых трех месяцев. Это полная противоположность аннуитетной схеме, которую называют простой. При сложной системе процентная ставка начисляется не только на основную сумму долга. Эту систему можно встретить редко, но о ее существовании все же стоит знать. Если кредитное учреждение хочет применить эту схему, с ним можно спорить.

    Ведь закон позволяет начислять только на основную сумму долга ст. Как планировать платежи по кредиту с помощью Excel Рассчитайте выгодный график погашения кредита. Посмотрим, как рассчитать по формуле сложные проценты по кредиту. Она составляет 0, процентов.